Форум с Михаилом Молчановым

В условиях высоких процентных ставок и экономической нестабильности многие россияне вынуждены прибегать к кредитам. Однако неправильное использование заемных средств может привести к долговой яме. О том, как выбрать кредит и эффективно управлять долгами, рассказала основательница Группы компаний «Кредитор», эксперт в области кредитования и инвестиций Эльвира Глухова.

Какой кредит считается «правильным»?

По словам эксперта, не все кредиты одинаково полезны.

«Самый полезный заем — тот, на котором вы зарабатываете. К таким относится, например, ипотека: вы избавляетесь от необходимости платить за арендное жилье и получаете квартиру, которая дорожает. “Плохими” кредитами считаются займы, взятые на погашение имеющихся долговых обязательств», — пояснила Глухова в беседе с «Газетой.Ru».

Критерии «правильного» кредита:

• Заемные средства открывают новые возможности (например, покупка жилья, развитие бизнеса).
• Платежи по кредиту не превышают 50% дохода.
• У заемщика есть четкий план погашения.

Как выбрать кредит с выгодными условиями?

Глухова рекомендует сравнивать предложения 3–5 банков, обращая внимание не только на ежемесячный платеж, но и на:

• Срок кредита;
• Полную стоимость кредита (ПСК);
• Условия изменения ставки (некоторые банки могут повысить ее при росте ключевой ставки, другие — снижают проценты для добросовестных заемщиков).

«Существенным фактором является персональный кредитный рейтинг (ПКР). Чем он выше — тем лояльнее банки», — отметила эксперт.

Если кредитная история испорчена, ее можно улучшить, взяв и вовремя погасив небольшой кредит. После этого ПКР обновится, и шансы на одобрение крупного займа вырастут.

Когда брать кредит не стоит?

При ставках 30–35% годовых брать кредит стоит только для развития бизнеса, где доходность может перекрыть затраты. В остальных случаях лучше дождаться снижения ставок.

Типичные ошибки заемщиков:

• Взятие кредита в надежде на будущие доходы (премии, гонорары).
• Оформление нескольких микрозаймов вместо одного крупного кредита с прозрачными условиями.
• Отсутствие финансовой подушки (эксперт рекомендует иметь резерв в размере 3–6 ежемесячных платежей).

Как управлять кредитной нагрузкой?

1. Суммарные платежи по кредитам не должны превышать 30–40% дохода (для семей — не более 50% дохода одного из супругов).
2. Автоплатежи помогут избежать просрочек.
3. Кредитные карты с грейс-периодом — альтернатива микрозаймам (можно получать кешбэк и гасить долг без процентов).
4. Консолидация кредитов снизит финансовую нагрузку.

«Если кредит берется на бизнес, нужно быть готовым к тому, что что-то пойдет не по плану. Особенно если речь идет о залоге — это первый шаг к отчуждению имущества», — предупредила Глухова.

Психология кредита

Важно не воспринимать кредит как непосильную ношу, а рассматривать его как инструмент для достижения целей. Правильное отношение и дисциплина помогут избежать долговой ямы.

Вывод

Кредит может быть полезным финансовым инструментом, но только при грамотном подходе. Сравнивайте условия, контролируйте нагрузку, создавайте резервы — и заемные средства будут работать на вас, а не против вас.