В условиях высоких процентных ставок и экономической нестабильности многие россияне вынуждены прибегать к кредитам. Однако неправильное использование заемных средств может привести к долговой яме. О том, как выбрать кредит и эффективно управлять долгами, рассказала основательница Группы компаний «Кредитор», эксперт в области кредитования и инвестиций Эльвира Глухова.
Какой кредит считается «правильным»?
По словам эксперта, не все кредиты одинаково полезны.
«Самый полезный заем — тот, на котором вы зарабатываете. К таким относится, например, ипотека: вы избавляетесь от необходимости платить за арендное жилье и получаете квартиру, которая дорожает. “Плохими” кредитами считаются займы, взятые на погашение имеющихся долговых обязательств», — пояснила Глухова в беседе с «Газетой.Ru».
Критерии «правильного» кредита:
- Заемные средства открывают новые возможности (например, покупка жилья, развитие бизнеса).
- Платежи по кредиту не превышают 50% дохода.
- У заемщика есть четкий план погашения.
Как выбрать кредит с выгодными условиями?
Глухова рекомендует сравнивать предложения 3–5 банков, обращая внимание не только на ежемесячный платеж, но и на:
- Срок кредита;
- Полную стоимость кредита (ПСК);
- Условия изменения ставки (некоторые банки могут повысить ее при росте ключевой ставки, другие — снижают проценты для добросовестных заемщиков).
«Существенным фактором является персональный кредитный рейтинг (ПКР). Чем он выше — тем лояльнее банки», — отметила эксперт.
Если кредитная история испорчена, ее можно улучшить, взяв и вовремя погасив небольшой кредит. После этого ПКР обновится, и шансы на одобрение крупного займа вырастут.
Когда брать кредит не стоит?
При ставках 30–35% годовых брать кредит стоит только для развития бизнеса, где доходность может перекрыть затраты. В остальных случаях лучше дождаться снижения ставок.
Типичные ошибки заемщиков:
- Взятие кредита в надежде на будущие доходы (премии, гонорары).
- Оформление нескольких микрозаймов вместо одного крупного кредита с прозрачными условиями.
- Отсутствие финансовой подушки (эксперт рекомендует иметь резерв в размере 3–6 ежемесячных платежей).
Как управлять кредитной нагрузкой?
- Суммарные платежи по кредитам не должны превышать 30–40% дохода (для семей — не более 50% дохода одного из супругов).
- Автоплатежи помогут избежать просрочек.
- Кредитные карты с грейс-периодом — альтернатива микрозаймам (можно получать кешбэк и гасить долг без процентов).
- Консолидация кредитов снизит финансовую нагрузку.
«Если кредит берется на бизнес, нужно быть готовым к тому, что что-то пойдет не по плану. Особенно если речь идет о залоге — это первый шаг к отчуждению имущества», — предупредила Глухова.
Психология кредита
Важно не воспринимать кредит как непосильную ношу, а рассматривать его как инструмент для достижения целей. Правильное отношение и дисциплина помогут избежать долговой ямы.
Вывод
Кредит может быть полезным финансовым инструментом, но только при грамотном подходе. Сравнивайте условия, контролируйте нагрузку, создавайте резервы — и заемные средства будут работать на вас, а не против вас.
