Форум с Михаилом Молчановым

Как сообщал Банк России, россияне стали брать меньше потребительских кредитов, однако количество проблемных займов стало больше. Помимо этого, в 2024 году кредитные организации получили от граждан 4,1 млн запросов на реструктуризацию кредитов, что почти в два раза чаще, чем в 2023-м. Как правильно закрывать кредиты — разбирались Финансы Mail.ru.

Причины невыплат по кредитам могут быть разными. У кого-то возникли сложности из-за потери источника доходов, кто-то не рассчитал свои возможности, замахнувшись «на машину побольше». Кто-то заболел, а кто-то — просто забыл вовремя выплатить кредит, и образовалась просрочка с штрафом.

Но, какими бы ни были причины невыплат, отказаться от погашения долга не получится. Если вы забыли про кредит, то банки не забудут.

Зачастую у проблемных заемщиков оказывается не один и не два кредита, а больше. Причем каждый в отдельности может быть небольшим, но в сумме в месяц на них уходит больше половины дохода.

В любом случае, такие проблемные кредиты — первое, от чего стоит избавляться на пути к финансовому благополучию. Для этого надо рассчитать свои силы и составить план погашения. Разберем несколько самых часто встречающихся ситуаций.

Шаг 1: Выбираем стратегию погашения

Если у вас несколько кредитов, бессистемно платить по ним — неэффективно. Финансисты советуют две основные стратегии.

«Снежный ком»: для мотивации

Этот способ подойдет тем, кому важны быстрые победы для поддержания энтузиазма.

1. Составьте список всех долгов по возрастанию суммы остатка — от самого маленького к самому большому.
2. Подсчитайте доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму сверх минимальных платежей вы можете ежемесячно направлять на погашение долгов.
3. По самому маленькому кредиту платите как можно больше, а по всем остальным вносите только обязательный минимальный платеж.
4. Как только первый долг погашен, всю сумму (его минимальный платеж + дополнительные деньги) направляйте на следующий по размеру кредит.
5. Повторяйте, пока не закроете все займы.

Плюс: вы быстро видите результат, что психологически облегчает процесс.

«Снежная лавина»: для экономии

Этот способ более выгодный, так как позволяет сэкономить на процентах.

1. Составьте список долгов по убыванию процентной ставки — первым в списке должен быть кредит с самыми высокими процентами (часто это кредитные карты).
2. Также подсчитайте, сколько денег вы можете направить на досрочное погашение.
3. Бросьте все силы на кредит с самой высокой ставкой, платя по нему максимум возможного. По остальным вносите минимум.
4. После его закрытия переходите к следующему по величине процента.
5. Повторяйте, пока долгов не останется.

Плюс: вы минимизируете переплату.

Шаг 2: Что делать, если платить нечем?

Зачастую нам кажется, что финансовые трудности с кредитами могут возникнуть у кого угодно, но не у меня. Это заблуждение. Первое, что нужно сделать, когда выплачивать долг оказалось нечем, — немедленно обратиться к кредиторам. Не ждите, когда проблема исчезнет сама. Такого не случится. Наоборот, проценты и штрафы накопятся в большой ком.

Варианты помощи от банка:

• Кредитные каникулы. Позволяют отложить выплаты по кредитам до 6 месяцев. Доступны, если доходы упали более чем на 30% или жилье оказалось в зоне ЧС. Есть лимиты: автокредит — не более 1,6 млн руб., потребительский кредит — 450 тыс. руб., кредитная карта — 150 тыс. руб.
• Реструктуризация. Банк может изменить график платежей: уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита (например, с 3 до 5 лет) или разрешить какое-то время платить только проценты (или только тело долга).
• Рефинансирование. Это получение нового кредита на погашение старых. Позволяет объединить несколько долгов в один, снизить общую процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж. Важный нюанс: при рефинансировании ипотеки вы можете потерять право на налоговый вычет.

Шаг 3: Ищем дополнительные источники дохода

Чтобы продать что-то ненужное — надо это ненужное сначала купить. А что делать, если денег нет? Найти новый источник дохода.

Например, найти подработку на время, пока большая часть кредита не погасится. Это могут быть дополнительные обязанности на основной работе, пара смен в месяц на позиции курьера или водителя. Даже хобби может приносить небольшой заработок.

• Пример: Одна знакомая мать-одиночка к праздникам (1 Сентября, День учителя, Новый год) делает букеты из мыла. Это дает ей дополнительные деньги на сборы ребенка в школу и подарки, не влезая в кредиты.
• Другой пример: Молодой отец, в семье которого родилась двойня, стал брать дополнительные смены по субботам. Работа в выходной позволила ему увеличить заработок на 30% и спокойно платить по ипотеке.

Заключение

Итак, способов погасить кредиты существует достаточно много. Главное — не прятать голову в песок, а действовать по плану: оценить долги, выбрать стратегию («снежный ком» или «лавина»), обратиться в банк за помощью и рассмотреть варианты увеличения дохода. Финансовые проблемы решаемы. И чем раньше начать их решать, тем быстрее вы перейдете к следующему этапу на пути к финансовому благополучию.

---

Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.